Kontaktlos bezahlen: Was bei einer Kartenzahlung im Hintergrund passiert

Beim kontaktlosen Bezahlen hält der Kunde Karte oder Smartphone an ein Terminal. Die Datenübertragung erfolgt über kurze Distanz per NFC. Der Vorgang wirkt sofort, im Hintergrund laufen jedoch mehrere Prüfungen zwischen Terminal, Zahlungsdienstleister, Kartennetzwerk und kartenausgebender Bank. Das Terminal erstellt eine Zahlungsanfrage mit Betrag und technischen Transaktionsdaten. Diese wird über den Zahlungsdienstleister weitergeleitet. Die kartenausgebende Bank prüft unter anderem, ob die Karte gültig ist und ob die Transaktion autorisiert werden kann. Je nach Betrag, Risiko und Verfahren kann eine PIN oder eine zusätzliche Bestätigung verlangt werden. Bei mobilen Wallets wird häufig Tokenisierung eingesetzt. Dabei wird nicht für jede Zahlung einfach die ursprüngliche Kartennummer übertragen. Stattdessen kommt eine ersetzende Kennung zum Einsatz, die an Gerät und Zahlungsumgebung gebunden sein kann. Das reduziert bestimmte Missbrauchsrisiken, wenn Zahlungsdaten abgefangen werden. Eine erfolgreiche Autorisierung bedeutet zunächst, dass die Zahlung freigegeben wurde. Die endgültige Abrechnung zwischen den beteiligten Parteien erfolgt anschließend über weitere Prozesse. Deshalb können Kartenumsätze zunächst als vorgemerkt erscheinen und später endgültig gebucht werden. Für Händler sind sichere Terminals, aktuelle Software und ein seriöser Zahlungsdienstleister wichtig. Kartendaten sollten nicht unnötig selbst gespeichert werden. Wer Onlinezahlungen anbietet, muss zusätzliche Sicherheitsanforderungen beachten. Für Verbraucher gilt: Bei unbekannten Abbuchungen sollte die Bank oder der Kartenanbieter zeitnah kontaktiert werden. Kontaktloses Bezahlen ist technisch nicht einfach „Funk ohne Schutz“, sondern Teil eines mehrstufigen Zahlungssystems mit verschiedenen Sicherheitsmechanismen.